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Author:admin / Posted in:2019年04月15日 / Category:全部文章 / Views:2

张夏珍【视频】银行坏账飙升,金融危机兵临城下!-文始征信

张夏珍
本文转载:财妹钱铺(ID: caimqp),作者 | 财小妹
如果我说银行也会倒闭,你相信吗?
近日,有新闻报道,2017年末,贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至19.54%,远超监管红线,拨备覆盖率锐降至34.15%,贷款损失准备缺口达51.75亿元。
说人话就是:贵阳农商行大量贷出去的钱收不回来,而且用来计提这些坏账的准备金也不够了,有垮掉的迹象。

最坏的情况就是,银行的钱不够了,老百姓都去取钱,银行发生挤兑,最终导致破产。
看到这种数据,小编隐隐感觉不对劲。
银行不良贷款不断攀升
在跟大家说银行坏账之前,先给大家科普一下:银行的贷款分为正常贷款、关注类贷款、不良贷款。
其中关注类贷款是银行潜在风险的考量指标,一般来说,有20%-40%的关注类贷款会转化为不良贷款。
2017年末,商业银行不良贷款余额17057亿元,不良贷款率为1.74%。关注类贷款余额34092亿元,关注类贷款率为3.49%。
如果关注类贷款转变为不良贷款的比例为30%,不良贷款规模将增加接近10227亿元,不良贷款率可能会达到2.78%以上。

分机构看,农村商业银行不良贷款率最高,达到3.16%;股份制银行为1.71%;大型商业银行1.53%;城市商业银行1.52%;民营银行和外资银行不良贷款偏低,分别为0.53%和0.70%。

从上图可以看出,商业银行不良贷款率在近年来都是一直在上升的,特别是农商行的不良贷款率一直在飙升,而贵阳农商行正是这一类型的商业银行。
回到贵阳农商行,不良贷款率为何从2016年末的4.13%猛增至19.54%?
主要是因为贵阳农商行为了贯彻监管部门降低不良贷款偏离度的要求,将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算,导致不良贷款激增。

很明显,每个商业银行对于不良贷款的划分是没有标准的,如果其他商业银行严格执行一种标准,不良贷款率就会大大升高,远高于均值1.74%。
麦肯锡公司的一份报告认为,中国银行业不良资产率在2019年将可能上升至15%,这将严重超过警戒线10%。
联想到今年以来,不断爆出的企业信用违约事件,很容易让人担心银行的资产质量。
毕竟企业违约,表面看亏的是银行,实际上影响更大的是老百姓。
银行坏账风险从何而来?

银行之所以有坏账,简单讲就是贷出去的钱收不回来或者无法完整收回来。
为什么贷出去的钱会收不回来呢?根源我们还是要从2008年那4万亿元说起。
2008年国际金融危机之后,央行紧急启动了4万亿的巨额投资刺激计划,开启了一场金融市场的饕餮盛宴。
10年前,中国M2的数值只是45.7万亿,而到了2018年,这个数字超过170万亿。这10年期间,央行的资产规模从17万亿膨胀到36万亿,每年新增货币供应占全球的一半。
这10年期间,地方政府就是最强有力的金融机器,为了所谓的政绩和私人利益,开始卖地、主导建立融资平台疯狂借贷,加杠杆就像抽鸦片,上了瘾怎么也停不下来,如今地方债务竟高达40万亿。
10年期间,银行放贷也很是随意,表内业务从30万亿上涨到120万亿,表外业务更是通过层层嵌套将资金投入到房地产行业。
企业在这个过程中也秉持着“不借钱就是亏”的信念,大举借钱,将中国非金融企业杠杆率推高到160%以上,这里面有三分之二都是国有企业债务,这在全球主要经济体中是最高的。
老百姓也在舆论的强势鼓吹下,加上丈母娘威逼利诱,狂加杠杆买房,将居民杠杆率推高到62.14%。

过去这10年,债务一路高歌猛进,但严重的信贷扩张也为今天经济形势的急转直下埋下了伏笔。
比如产能严重过剩、负债率高、房地产泡沫、影子银行、非法集资盛行,整个资金市场看起来乱象丛生。
在这场信贷狂欢中,银行肆意放贷,如今才演变成大量的不良资产,或者潜在的不良资产。
从规模上看,批发和零售业、制造业的不良贷款余额一直处于较高水平,截至2017年末,其不良贷款占比分别为31%和33%左右。
2018年以来,房地产企业也承受较大压力,面临债务到期的问题。
在资金紧平衡的政策下,影子银行监管趋严、再融资渠道收缩等严重冲击企业资金链,造成信用债违约事件频发,这进一步加重了银行的不良贷款率。
另外,家庭偿债能力也在不断恶化。
风险由此而生,雷开始在不断爆!
花样百出处理坏账

随着经济放缓,银行利润停滞不前,坏账飙升,尤其是随着政府清理“僵尸企业”的大幕拉开,银行的资产质量进一步恶化。
当然,银行有坏账,政府会出来收拾烂摊子的,而我们也会被拿来一起垫背。
首先,将坏账债务转化为债券。
早在2015年,中国已批准了高达4万亿元人民币的“债务”转为“债券”。
这意味着,国有银行把发放给地方政府关联融资平台的短期贷款,置换成期限长得多的债券。
用时间换空间,将银行的贷款坏账转化为债券,延长地方政府的还债时间,而买了债券的老百姓就是拿来垫背的。
第二种,债转股模式。
简单讲,有些企业(主要是有上市平台的国企)无法还款给银行,国家要求银行把债权变为股权。
这就相当于银行把借出去的钱入股到这些企业。
那些堆积在银行里快要发霉的坏账,一下子就能转化成股票出售,巧妙地将债务风险转移到股市上,最终还是会由广大股民买单。
前几天,央行放水5000亿元直指“债转股”,很明显就是为了处理银行的坏账。
金融去杠杆、理财产品清理对银行影响是伤筋动骨的,说白了就是要求这些银行赶紧还债。但一旦强行推广下去,就会导致很多债务违约,银行到时只能当做烂账和坏账来处理了。
所以为了保证商业银行的流动性充足,避免出现大规模的债务违约,将商业银行推向倒闭破产的境地,央妈自然要放水来解救银行。
第三种,设立地方版“坏账银行”。
坏账银行,即资产管理公司,是一个专门处理不良资产的股份公司,可收购和消化银行机构庞大不良资产,可以自由买卖资产,发行债券。
此前,中国已有华融、长城、东方和信达四大国有资产管理公司,俗称“坏账银行”。
1999年,亚洲金融风暴中,这四大坏账银行就承担了工、农、中、建四大国有银行1.4万亿元的巨款坏账。
截至去年5月,已有44家地方坏账银行成立。很明显,连续成立坏账银行只能证明坏账规模已经不忍直视了。
坏账银行融资方式主要包括以企业债、金融债为底层资产的信托、私募产品。
花样百出,最终都是老百姓来接盘。
危机正在悄悄走来

尽管政府使出各种大招来消化银行的坏账,做起了不良资产处置的大生意,坏账也能够变成了一笔好生意。
但不是每家银行都能够做这笔生意,特别是中小银行。
近年来,金融业资产量、总负债出现了爆发式增长。
城商行、农商行、民营银行等中小银行同业存单、表外业务、通道业务错综复杂,但大部分资金最终流向了房地产业。
目前,房价尚在高位构不成什么风险,但一旦房价掉头向下,过剩的房子资产将以万亿计,由此导致银行坏账激增或成中小银行破产的关键因素。
但就算目前房价不下跌,中小银行的日子也不好过,因为房企还不了债了。
来看看房企募债情况就知道了。
2017年,130多家上市房企平均负债率达到79.1%。靠债务支撑起来的房产企业在最近却很难再融到资,多家公司发债被终止,而它们却面临债务即将到期的困境。
5月30日,合生创展集团非公开发行公司债券31亿元遭到中止。
5月28日,碧桂园拟发行的一笔200亿额度的小公募债被中止。
5月25日,花样年集团(中国)有限公司拟发行的50亿住房租赁募债,也显示为“中止”。
5月11日,东方园林发债遇冷,原计划发行的10亿元公司债券,实际发行规模仅5000万元。
目前还有多家排队发债的房企,我认为他们也避免不了被终止、被冷落的命运。
房企还不了钱,中小银行自然就坏账连连。或许在未来某个时候,中小型银行可能因发生坏账过多而发生挤兑,最终倒闭。
如果管理层对此做好了预案,及时处置,影响不大;而如果处置不及时,恐怕就会一下子扩散开来,形成系统性风险,或许会出现中小银行倒闭潮。
大家可千万不要以为银行不会破产。
其实,银行破产早有案例。
1998 年6 月 21 日,中国人民银行发表公告,关闭海南发展银行。主要是因为海南房产泡沫破灭,形成大量烂尾楼,导致坏账激增。
这是新中国金融史上第一次因支付危机而关闭的一家省级背景商业银行。许多储户在该行的存款至今血本无归。
所以,各位看官们,千万要看好自己的钱。
今年,注定是金融系统动荡的一年,也必然是债务危机大爆发的年份。
未来几年,不良资产引发的债务危机会持续爆发,而银行也将面临大量坏账的局面。
大家在投资理财的时候,千万不要迷信银行,在选择理财产品的时候,更要看好资产端是什么。
要知道:残局,永远都是普通老百姓来背锅。
作者简介:财小妹,新锐财经主笔,互联网金融人,微信公众号:财妹钱铺。每天原创赚钱干货文章,带领大家走向人生巅峰,欢迎围观。

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